meilleure banque en ligne

Le palmarès des meilleures banques en ligne en 2019

La révolution numérique a investi la finance et autres secteurs depuis déjà plus de trente ans, ce qui a rendu significatifs le rôle et le fonctionnement des banques. Les premiers systèmes automatisés d’alerte et de notifications par voie téléphonique sur les mouvements des comptes bancaires, apparus dans les années 80, sont les précurseurs de la dématérialisation progressive des services bancaires (conseils, cartes, mouvements bancaires etc…)
Les banques en ligne, œuvrant dans un système n’étant plus physique, proposent des services qui, contre toute attente, rapprocheraient d’avantage les clients des mouvements au niveau de leurs comptes et leurs suivis. L’impact de ce renouveau se fait sentir au niveau des frais rattachés à un compte, réduits à plus de 80% par rapport aux banques traditionnelles, et des services automatisés et accessibles de n’importe où avec un simple téléphone mobile. De 2006 à 2018, la banque en ligne a complètement transformé la conception du système bancaire en attirant près de 63% des Français dans les services numériques.

Meilleures banques en ligne, choisir la meilleure option

Nombreux sont les services dont les banques en ligne font étalage, certains étant communs à ceux des banques traditionnelles (cartes, compte courant, épargne, crédit, etc…), mais ce qui fait sa particularité serait plutôt l’innovation vers la mobilité (service en ligne, applications, etc…). Opérant sur une plateforme numérique, les avantages liés à l’allègement des charges seraient un atout majeur par rapport aux plateformes plus conventionnelles, ne pouvant se passer de ses besoins incompressibles en personnel, en logistique ou en services. Mais abstraction faite des coûts internes réduits, le choix des clients s’arrêterait sur ce qu’ils jugent comme optimums en termes de frais et de variété de services. Nous avons sélectionné pour vous une liste des meilleures banques en ligne à jour à partir d’un système de notation par catégorie, par services, par accessibilité, et par fonctionnalité…

Meilleures banques en ligne : les critères d’éligibilité

La banque en ligne révèle une expérience sans précédent pour répondre aux besoins modernes des clients en exploitant la technologie numérique, notamment par l’accès aux comptes à partir d’appareils mobiles avec des services rapides et ergonomiques. Elle ne perd pas de vue pour autant les services de base qui lui sont assignés traditionnellement, ce qui est déterminant aux yeux des clients. Pour choisir le meilleur compromis, nous aborderons donc notre comparaison selon les critères suivants :

  • L’accessibilité (ouverture de comptes)
  • L’offre de bienvenue
  • Les types de cartes proposés et les conditions financières y afférents
  • Les services de gestion des comptes (commissions et frais)
  • Les options d’épargne
  • L’octroi de crédit
  • Les assurances
  • La gestion mobile (applications, services en lignes, services à l’étranger)

Les cinq meilleures banques de 2020

Suivant ces critères de base, notre équipe a tiré les cinq meilleures banques en ligne de 2020 capables de répondre aux besoins généraux des clients connectés. Elles combinent les services et les fonctionnalités jugés primordiaux face aux attentes des clients “modernes”.

Boursorama

Sans doute la banque en ligne la plus populaire de notre ère, Boursorama, affiliée à la Société Générale, a été élue la banque la moins chère (selon le classement Le Monde).

Exclusivement connectée, Boursorama propose toute la panoplie de services utiles pour tous les profils de clients avec une gestion de compte transparente, des options d’épargne attractives, des assurances et des options de crédits adaptés aux besoins.

Hello Bank

Hello Bank remplit les critères essentiels pour subvenir aux besoins des clients au quotidien à partir d’un service autonome et accessible incluant une offre de bienvenue, une multitude de cartes bancaires selon le revenu, un service d’épargne. Lancée sur le marché il y a 5 ans, Hello Bank, affiliée à BNP Paribas, tient une place importante dans le marché des banques en ligne et propose une prestation très attractive par rapport aux frais et aux fonctionnalités.

Hello Bank

Monabanq

Monabanq attire les clients par ses frais compétitifs suivis de services bancaires complets. Monabanq sait se démarquer par son service client de qualité.

Affiliée au groupe Crédit Mutuel, elle propose une expérience connectée très agréable, ce qui suffira pour l’inclure dans la liste des meilleures banques de 2020.

ING

La banque en ligne ING propose des produits et services bancaires complets. L’ouverture de compte courant se fait facilement via sa plateforme en ligne .

ING est une plateforme financière qui exploite pleinement le numérique. Accessible pour toutes les bourses avec des services approfondies, la banque en ligne ING mérite amplement sa place dans notre comparatif des meilleures banques de 2020.

ing

Fortuneo

Récompensée à plusieurs reprises en tant que banque en ligne la moins chère avec la meilleure assurance-vie en 2018, Fortuneo cumule ergonomie, autonomie et accessibilité à la fois. Inscription gratuite avec offre de bienvenue, des frais de gestions accessibles, des options d’épargnes variées, des crédits diversifiés à taux d’intérêt compétitifs, Fortuneo dispose d’un service en ligne très complet

Fortuneo

Meilleures banques en ligne selon l’accessibilité
Meilleures banques en ligne - image

La première image dont se pare une banque en ligne pour se rendre visible, c’est à travers les frais et les conditions d’accès. Force est de constater qu’elles devancent de loin les banques traditionnelles (jusqu’à 200 euros en moins en moyenne) et se montrent plus souples devant les différentes catégories (classe d’âge et situation sociale) de clients. Parmi les cinq banques sélectionnées, voici les meilleures offres :

  • Dépôt à l’ouverture : Monabanq figure en tête de liste avec un premier dépôt obligatoire de 150 euros. Pour la concurrence, un dépôt initial de 300 euros est requis.
  • Offre de bienvenue : Les offres de bienvenues sont des mesures incitatives mais cachent parfois des pièges (les banques tirent profit des services de gestion des comptes courant) aussi ce critère ne doit pas être décisif sans avoir comparé les autres options. Dans cette catégorie, Monabanq et ING offrent respectivement 120 euros et 160 euros à l’inscription tandis que Boursorama et Hello Bank sont moins généreuses avec 80 euros.
  • Frais de gestion des comptes : Les banques en ligne épargnent les clients de frais de gestion contrairement aux banques traditionnelles qui chargent entre 150 et 250 euros en général. Encore une fois, Monabanq sera la seule de notre liste à imposer 2 euros/mois pour ce type de frais et l’utilisation de la carte bancaire.
  • Type de carte : Les cartes bancaires proposées par les banques en lignes sont des cartes VISA et MasterCard. L’intérêt de la comparaison porte sur les options de retrait. Par ailleurs, certaines banques demandent à ce dont les clients remplissent certaines conditions de revenus comme Hello Bank (1000 euros), ING (1200 euros) ou encore Fortuneo (1200 euros). ING est la seule à solliciter une domiciliation des revenus avec un dépôt de 1200 euros par mois pour garantir la couverture du compte (cette procédure n’est pas obligatoire d’après la loi).

Résumé des meilleures offres suivant l’accessibilité

  • Dépôt à l’ouverture : Monabanq à 150 euros
  • Offre de bienvenue : Monabanq/ING offrent 120 euros et 160 euros respectivement à l’inscription
  • Frais de gestion: ING/Hello Bank/ Boursorama/Fortuneo proposent des services gratuits
  • Carte et frais: Monabanq/Boursorama/Fortuneo/Hello Bank.

Meilleures banques en ligne pour la mobilité

La dématérialisation fait de la banque en ligne un allié parfait pour les itinérants. Lors des déplacements, l’accès à la banque en ligne permet d’effectuer des paiements ou des retraits sans frais en zone de couverture, mais entraînera des coûts supplémentaires à l’étranger (hors zone euro). Dans cette perspective, les tarifs diffèrent d’une banque à une autre.

  • Tenue des comptes: Pour la plupart les frais de tenue de compte sont gratuits à l’exception de Monabanq qui impose 72 euros/an à partir d’un compte premium.
  • Retrait/paiement: A l’intérieur de la zone de couverture, toutes les banques en lignes que nous avons sélectionnées n’imposent pas de frais, tandis que les transactions hors zones euro engendrent des coûts supplémentaires. Boursorama et Fortuneo sont plus accessibles avec 1,94% de frais exigés sur le montant, ING quant à elle retire 2% pour ce type de transaction. Exceptionnellement, Monabanq et Hello Bank proposent des options de retraits et des paiements gratuits, mais limités.
  • Frais de récupération des cartes: En cas de perte ou de vol de votre carte, la banque vous permet de la récupérer dans les plus brefs délais. Boursorama, ING et Fortuneo offrent ainsi des assurances perte et vol gratuites tandis que Monabanq et Hello Bank imposent respectivement 24 euros/an et 16,5 euros/an.

Résumé des meilleures offres sur l’utilisation à l’étranger

  • Tenue des comptes : Gratuites pour toutes les plateformes à part Monabanq (70 euros/an pour compte premium).
  • Retrait/Paiement à l’étranger : Boursorama/Fortuneo sont plus accessibles avec 1,94% des frais du montant.
  • Assurance perte et vol : Boursorama/ING/Fortuneo.

Meilleures banques en ligne selon les plans d’épargne
Meilleures banques en ligne - image

L’adhésion à une banque donne droit à une meilleure gestion de ses avoirs à partir des services d’épargne. Alors que les banques en ligne ne sont pas gourmandes pour les frais de tenue des comptes courants (frais et commissions), elles offrent également des plans d’épargne intéressants défiant les banques en dur. Les taux d’intérêt varient d’une institution à une autre.
Meilleur taux d’intérêt : ING offre le meilleur taux avec 0,05% suivi de Boursorama avec 0,10% et Fortuneo avec 0,30%. Pour le cas de Monabanq et Hello Bank, elles proposent des taux évolutifs (0,20-0,60% pour Monabanq et 0,40 à 1% pour Hellobanq)
Type de plan d’épargne : le dressage d’une liste exhaustive des plans d’épargnes pour chaque banque en ligne serait un peu abusif. Nous nous contenterons de mentionner les spécificités qui se démarquent des offres communes. Les épargnes relatives aux logements (PEL-CEL) ne sont proposées que chez Boursorama et Hello Bank. Parallèlement seuls Monabanq, Hello Bank et Fortuneo proposent le livret jeune.
Assurance Vie : L’assurance Vie figure dans les plans d’épargne des banques en ligne. Elle consiste à verser une certaine somme qui générera des intérêts à travers le montant cumulé au fil du temps. En fonction des fonds exigés, Boursorama et ING proposent les meilleures offres (1,77%) suivies de Monabanq (1,92%) et Hello Bank (1,82%). Le taux le plus attractif revient à Fortuneo (2,80%) suivi de celui de Boursorama/Monabanq/ING (2,10%).

Résumé des meilleures offres d’épargnes

  • Meilleur taux : ING (0,05%) /Boursorama (10%)
  • Livret A : Monabanq/Boursorama/Hello Bank/ING/Fortuneo
  • LDDS : Monabanq/Boursorama/Hello Bank/ING/Fortuneo
  • PEL-CEL (Plan d’épargne-crédit d’épargne) : Boursorama/Hello Bank
  • Livret Jeune : Monabanq/Hello Bank/Fortuneo
  • Assurance vie fonds en euros : Boursorama/ING
  • Assurance vie taux d’intérêt : Fortuneo

Meilleures banques en ligne suivant les offres de crédits

Les banques en ligne n’ont pas perdu de leur essence, car l’octroi de crédits bancaires demeure toujours au centre de leurs investigations. Les plus répandues concernent le crédit immobilier et le crédit à la consommation. Le classement se fera en fonction des taux d’intérêt les plus faibles.
Crédit immobilier : Chez Boursorama, ING et Fortuneo, il est possible de contracter un plan de remboursement pour financer vos travaux ou vos investissements immobiliers. La meilleure offre provient de Boursorama (1,65%) toutefois ses concurrentes sont aussi compétitives (1,66% pour ING).
Crédit à la consommation : Le crédit à la consommation constitue l’emprunt le plus sollicité dans la société de consommation moderne. Pourtant, elle n’est présente que chez Boursorama (taux d’intérêt de 1,95%) et Hello Bank (1,99%). Notons au passage que Monabanq propose également un crédit à la consommation, mais avec un taux nettement plus élevé, soit 4,79%

Résumé meilleures offres selon les crédits

Crédit immobilier : Boursorama reste le meilleur choix avec un taux de 1,65%
Crédit à la consommation : Boursorama propose le crédit à un taux record de 1,95% devant Hello Bank à 1,99%

Meilleures banques en ligne selon les services clients

La révolution entamée par les banques en lignes implique une meilleure gestion des comptes à partir d’une interaction directe avec des conseillers bancaires, mettant les paperasses de côté. Le choix d’une banque en ligne peut revêtir un intérêt financier (frais de gestion très accessibles) mais répond également à un besoin de mobilité et d’indépendance. L’adhésion à une banque en ligne s’avèrera bénéfique si l’autonomie croissante des clients, depuis l’apparition d’Internet, par le biais d’une plateforme informatique mobile (téléphone portable, tablette, ordinateurs de bureau) est conjointe à la politique des banque en ligne, à travers la mobilisation de différents logiciels, pour donner lieu à des expériences uniques (plus techniques pour certains, plus simples pour d’autres).

Notre comparaison se poursuit dans cette voie, car adopter une banques en ligne, c’est adopter une nouvelle façon de communiquer avec sa banque et son argent. Les services clients, l’ergonomie des applications ou encore la présentation globale du produit représentent des atouts plus que déterminants.
Service client : Nul besoin de préciser que la facilitation d’accès aux informations des comptes a été un grand pas en avant franchi par les banques en ligne. Vous n’aurez plus à vous déplacer pour vous renseigner sur les options qui s’offrent à vous et orienter votre politique de placement. Tout est prévu sur la plateforme en ligne. Parmi les services les plus attrayants, on citera ING qui ouvre son service client de 8heures à 21heures avec une latence de réception acceptable, suivi de Monabanq qui reste à l’écoute à partir de 8heures à 21heures, bien qu’elle fixe des taxes assez élevées sur les appels.
Les options connectées : Gérer son compte depuis un smartphone paraît révolutionnaire, mais il faudra qu’il soit accessible techniquement pour être efficace. Ceci pour dévoiler au grand jour les difficultés que pourraient rencontrer certains, les plus âgés notamment, dans la manipulation d’internet. Les banques en lignes tentent de faire valoir des interfaces ergonomiques : Monabanq reste au-dessus du lot au niveau de la présentation, de la navigation et du contrôle. Qui plus est, elle n’impose pas de frais supplémentaires sur les notifications.

Résumé des meilleures offres sur les services en ligne

Services clients : ING avec une latence raisonnable et une fourchette de réception élargie
Connectivité : Monabanq

Meilleures banques en lignes
Meilleures banques en ligne - image

Suite à ce bref aperçu en matière de service et d’accessibilité, notre jugement va se porter à présent à partir de la confrontation de leurs points forts et leurs points faibles.

Monabanq

Réputé pour la qualité de son service client, Monabanq figure dans la liste des meilleures banques, mais ne brillera pas sur tous les points. Ses points forts résident dans l’accessibilité avec des dépôts d’ouverture de comptes très abordables. Elle offre ses services à partir d’un dépôt initial de 150 € et offre une prime de bienvenue de 120 € suivis d’un port de carte et de frais de gestion gratuits. Elle est également attractive côté épargne. Elle offre des options livret jeunes, cependant son taux d’intérêt reste moyen à 2,10%. Enfin, sa plus grande force, c’est son interface ergonomique, ses notifications pertinentes et son service client très efficace, avec un petit bémol sur les appels surtaxés. Elle rencontre une faille au niveau de sa politique de produit, entachée d’un frais de gestion de 2 € par mois. Dans la même lignée, l’utilisation de la carte à l’étranger peut coûter très cher avec une participation de 70 €/an pour le compte premium. Il en est de même pour les options de crédits qui annoncent un taux d’intérêt culminant à 4,79%, alors que la concurrence ne dépasse pas les 3% !

Fortuneo

Fortuneo remplit les conditions générales d’une banque en ligne avec des produits et services complets et accessibles.

Le point fort de la banque en ligne Fortuneo se concentre sur la mobilité (hors zone de couverture) avec 1,94% sur les montants des retraits et paiements. La diversité de son plan d’épargne (Livret A, LDDS, Livret jeune) avec des taux d’intérêt raisonnables à 0,30% renforce cette position.

Enfin, la banque en ligne Fortuneo propose la meilleure offre d’assurance-vie avec un taux d’intérêt de 2,80%. Comme point faible, Fortuneo impose 1200 euros de revenu mensuel pour garantir les frais de gestion. Il n’offre pas la catégorie CEL-PEL dans ses plans d’épargne et présente un service client limité. Les offres de Fortuneo sont acceptables, mais ne brille pas pour sa qualité de services.

ING

ING propose des services variés, mais ne convient pas à toutes les bourses. Son point fort repose sur une bonne attractivité en termes de frais de gestion (gratuite) suivie d’une assurance vol et perte de cartes. En sus, ING assure le taux d’intérêt le plus bas pour les plans d’épargne avec ses 0,05% suivi d’un taux de 1,77% pour l’assurance vie. Enfin, son service client est plus réactif que les autres.
Par contre, ING présente des lacunes au niveau des demandes de garanties. En effet, elle requiert une domiciliation des revenus à hauteur de 1200 euros. Dans la même politique, elle tire 2% du montant payé ou encaissé à l’étranger pour des raisons de change, ce qui n’est pas très encourageant pour les utilisateurs itinérants.

Hello Bank

Discrète et pourtant bien présente dans la brève liste des meilleures banques en ligne, Hello Bank enregistre une bonne moyenne sans se spécialiser dans un service particulier. La plateforme propose des services complets et offre de bonnes conditions d’accès avec des frais de gestion gratuits, une épargne acceptable, mais pas au meilleur taux, à 1,82%. Hello Bank fait partie des rares banques en ligne à proposer le crédit à la consommation avec un taux à 1,99%.
Hello Bank est satisfaisante, bien qu’elle soit peu attractive. Aussi, il se situe au milieu du classement général. Le seul point faible de Hello Bank réside dans sa demande de revenu minimum à 1000 euros et son service client assez latent.

Boursorama

Boursorama conservera sa place dans la liste des meilleures banques en ligne pour ses services accessibles et complets avec quelques bémols en perspectives.
Accessible, Boursorama propose des frais de gestion gratuits tandis que ceux appliqués sur l’utilisation à l’étranger sont plus commodes que ceux de la concurrence. La plateforme propose 1,94% du montant des transactions suivi d’une assurance contre le vol et les pertes.
Pour l’épargne, Boursorama offre la totalité des plans (LDDS, CEL-PEL, Livret A, Livret Jeune) avec un taux moyen de 0,10% suivi d’une assurance-vie à 1,77%. Pour les crédits, Boursorama garde une longueur d’avance sur ses concurrentes avec taux de crédit immobilier à 1,65% et un crédit à la consommation de 1,99%.
Comme point faible, Boursorama n’est pas très ergonomique sur le plan de la connectivité. Son service client est assez lent avec des heures d’activités limitées (10 heures par jour) par rapport aux autres banques.

Résumé

Les banques en lignes comparées ci-dessus offrent des services quasi complets, mais ne peuvent se prévaloir d’être les meilleurs dans la généralité. Leur accessibilité, leurs frais, leur gestion des comptes courants, leurs taux d’intérêts différents empêchent cette conclusion, cependant chaque client pourra mesurer ses besoins en fonction des offres des banques. Si vous aspirez donc à vous inscrire dans une banque en ligne, il faut noter qu’une faille peut cacher un avantage et vice versa et chaque critère compte (frais, accessibilité, ergonomie etc…) avant de faire son choix. Enfin, restez à l’écoute de l’évolution de la technologie, car l’avantage d’une banque en ligne, c’est sa capacité à améliorer ses services plus rapidement par rapport aux banques traditionnelles (pas de procédures administratives profondes, pas de charges lourdes). Une banque en ligne pourra facilement surpasser une autre en ajoutant de nouvelles fonctionnalités ou de nouvelles offres en très peu de temps, d’autant plus que le nombre de clients augmente sensiblement.